房贷在 3到5年内还清是最为划算的。在这个时间段内，无论是选择等额本金还是等额本息的还款方式，偿还的利息都不是特别多，提前还款能够节省很多利息。此外，如果贷款偿还到3~5年内，提前还款是不会再收取违约金的，因此在这个时间点内提前还款是最划算的。
具体来说，对于等额本息还款方式，提前还款的最佳时间为还款期的前1/2时间里，例如房贷还款年限是30年，那么最好在前15年进行提前还贷。对于等额本金还款方式，提前还款的最佳时间为还款周期的三分之一，例如房贷期限为30年，那么前10年还款就是最划算的。
因此，如果有提前还款的打算，建议在贷款发放后的3到5年内完成提前还款，以最大程度节省利息。同时，需要注意的是，提前还款可能会产生一定的违约金，具体费用需要根据贷款合同中的相关条款来确定。
