房贷难贷的原因可以从多个方面进行分析：
银行自身因素
额度问题：全年房贷额度支出过猛，导致年初用于房贷的额度被提前花光，出现额度“饥荒”的情况。尽管央行屡次补仓，仍难以满足房贷需求。
政策紧缩：部分银行总体贷款额度不变，但个人贷款额度下降，其中房贷占比大幅下降。例如，有的银行总行要求个人房贷新增只占总体个贷的比例降低。
互联网金融冲击：互联网金融分食大量存款，导致银行存款大幅减少，直接影响贷款额度。
银行保守态势：银行取消利率优惠，拉长放款时间。如近20家银行的调查显示，14家银行房贷恢复基准利率，最高上浮利率达30%。
贷款申请人因素
还款能力不足：没有稳定的工作和收入，或者收入较低时，银行会认为还款能力不足，从而拒绝贷款申请。
年龄不符合要求：通常要求贷款人年满18周岁且最高年龄不超过55周岁，如果年龄不在此范围内，贷款申请可能被拒。
征信问题：征信查询次数过多、有不良信用记录（如逾期、呆账、代偿等）、征信白户等都会影响贷款申请。
贷款平台减少
国家对信贷行业的监管加强，一些不合规的贷款平台被淘汰，导致贷款渠道减少。同时，银行等金融机构为了控制风险，保持利润，对借款人的要求也更加严格。
借款人资质要求提高
银行更倾向于将贷款发放给有资产、有现金流的优质客户。对于资质较差的客户，银行可能会提高贷款利率或拒绝贷款。
信用状况要求
借款人的征信记录是银行审批贷款的重要依据。如果借款人有逾期还款、连三累六逾期、强制执行记录等不良信用记录，贷款申请可能会被拒绝。
还款能力要求
银行会要求借款人提供收入证明，以评估还款能力。如果借款人没有稳定的工作、收入来源，或者从事高危行业，还款能力很难达到贷款机构的要求。
贷款用途限制
银行不希望贷款资金被用于非法活动或高风险投资，如果发现贷款用途有风险，可能会拒绝贷款。
政策调整
国家政策的调整也会影响贷款的难易程度。例如，对房地产、互联网金融等行业的贷款限制可能会导致贷款难度增加。
市场供需关系
市场资金供应紧张时，贷款需求旺盛，银行可能会提高贷款利率或加强审核，导致贷款难度增加。
贷款条件变动
工作单位性质发生变化、公积金基数下降、个税工资变化、工作时间不足1年等都会影响贷款条件。
征信变差
负债增加、贷款资料不完整、贷款资料不真实等都会影响征信，进而影响贷款审批。
综上所述，房贷难贷的原因是多方面的，包括银行自身的额度问题、政策紧缩、互联网金融冲击、保守态势，以及贷款申请人自身的还款能力、征信记录、年龄等因素。为了顺利获得房贷，申请人需要提前了解并准备好所有必要的文件和资料，保持良好的信用记录，并选择合适的贷款渠道和时机。
